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Association Française de Prévention du Surendettement et du Crédit
Prévention, accompagnement et informations sur la consommation à crédit et le surendettement
Le crédit immobilier
Définition, procédures et démarches...
Financer un bien immobilier à crédit, quel prêt immobilier ?
Principe du crédit immobilier
Le recours au crédit pour acquérir un bien immobilier à titre de résidence principale, secondaire ou locative est un passage obligé pour de nombreux foyers.
Outre les typologies de crédit immobilier bancaire (taux fixe, taux variable...), les techniques (différé, lissage de prêts...), il est de rigueur d'appréhender le financement immobilier en observant certains éléments qui définiront le (les) prêt(s) immobilier(s) possible(s).
Par ailleurs, il existe des prêts complémentaires ou prêts aidés qui peuvent participer en toute ou partie au financement immobilier.
Pour appréhender au mieux votre crédit immobilier, il est donc impératif de vous poser les bonnes questions !
Dans le cadre de la souscription d'un crédit immobilier, la banque (ou établissement de crédits) peut exiger une caution.
En contrepartie de l'octroi du prêt immobilier, la banque peut imposer une prise de garantie sur le bien immobilier (Hypothèque).
Dans le cas d'un crédit immobilier destiné à financer une résidence principale, la souscription d'une assurance emprunteur (Décès / PTIA) est exigée.
A retenir...
Vous souhaitez emprunter pour financer votre logement avec un prêt immobilier, retrouvez ci-dessous toutes les questions à aborder pour déterminer le financement le plus adapté à votre projet et à votre situation.
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Quel type de bien immobilier ? S'agit-il d'une construction, d'une acquisition dans le neuf ou dans l'ancien, d'une vente sur plan, d'une réhabilitation (grange...), des travaux sont-ils à prévoir ?
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Usage du bien ? Le bien est-il destiné à un usage de résidence principale, secondaire ou locative ?
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Avez-vous de l'apport personnel ?
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Est-ce votre première acquisition ?
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Êtes-vous éligibles aux prêts aidés ou complémentaires ?
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Crédit immobilier : Pas uniquement une histoire de meilleurs taux !
Obtenir les meilleurs taux de crédit immobilier, un élément important... Mais il est de rigueur d'intégrer que le taux pratiqué sur le prêt immobilier ne constitue pas le seul élément à observer.
En effet, les modalités stipulées au contrat de prêt sont importantes et il est vivement recommandé à l'emprunteur de vérifier certains points, et notamment :
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Les frais (frais de dossier, assurances...)
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Les frais de remboursement anticipé,
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L'indice et la fréquence de révision des taux dans le cas d'un prêt immobilier à taux variable par exemple,
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Les intérêts intercalaires,
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Les différents paliers de remboursement si l'échéancier en prévoit,
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La faculté de report de mensualité ou de modulation du montant de remboursement (augmentation ou réduction de mensualité en cours de remboursement),
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Les obligations liées aux garanties prises par la banque en contrepartie de l'octroi du prêt
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Crédit immobilier : Les bonnes questions !
Obtenir les meilleurs taux de crédit immobilier, un élément important pour bien emprunter et optimiser son opération immobilière.
Même si les taux de crédit demeurent l'argument majeur des banques, votre situation et la nature de votre projet sont des éléments déterminants pour obtenir des taux de crédit intéressants.
Dans la pratique, moins la banque considéra que vous prêter de l'argent est risqué, plus les taux de crédit seront compétitifs !
Votre capacité de remboursement, la pérennité de vos ressources, la présence d'apport personnel et la pertinence de votre projet sont les éléments clés pour prétendre à des taux de prêt immobilier intéressants.
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Crédit immobilier : Obtenir les meilleurs taux !
CREDIT IMMOBILIER : EMPRUNTER AVEC LES MEILLEURS TAUX !
Crédit immobilier : Les prêts bancaires
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Les principaux types de taux : Prêt immobilier à taux fixe, à taux variable (ou variable capé)
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Les principaux types de prêts immobiliers : Prêt immobilier modulable, prêt immobilier amortissable, prêt immobilier infine, prêt immobilier à paliers (lissage de prêts)
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Les principales caractéristiques : De manière générale, certaines pratiques sont communes : Financement immobilier avec ou sans apport, durée maximale de prêt portée à 360 mois, possibilité d'intégrer des prêts aidés...
L'usage du bien immobilier (résidence principale, secondaire ou locative) mais également la présence ou non d'apport personnel forment les éléments déterminants dans l'élaboration de votre financement.
La durée de remboursement impacte directement les couts de crédit immobilier.
A retenir...
Emprunter, et notamment souscrire un crédit immobilier implique de se rapprocher d'une banque ou établissement de crédits.
Même si d'une enseigne à une autre, les conditions d'octroi et les taux de crédit immobilier divergent, on peut mettre en évidence certaines caractéristiques et notamment :
Crédit immobilier : Les prêts aidés
Lors du financement d'un bien immobilier, l'Etat offre à l'emprunteur, sous conditions d'éligibilité, un ensemble de prêts à taux (ou conditions) bonifiés permettant de financer toute ou partie de l'opération.
De manière générale, ces différents dispositifs ont pour but de favoriser l'accès à la propriété, notamment pour les publics sensibles (handicapés par exemple) ou foyers à faibles revenus mais également de participer activement au renouvellement du parc immobilier (construction ou rénovation avec des valeurs ajoutées environnementales)
Défini comme prêt aidé ou prêt conventionné, les principaux prêts aidés sont : Le Prêt à l'Accession Sociale (Prêt PAS), le Prêt à Taux Zéro (PTZ) ou Prêt à Taux Zéro renforcé (PTZ+), l'Eco-PTZ, le Plan Epargne Logement (PEL), le Compte Epargne Logement (CEL) et enfin le prêt 1% patronal (ou prêt employeur).
D'autres dispositifs plus spécifiques existent : Prêt Action Logement, Prêt aux fonctionnaires... On parle dans ces derniers cas, de prêts complémentaires.
Ces prêts aidés sont réglementés par l'Etat. Ils permettent à l'emprunteur d'optimiser le financement immobilier et favorise l'accès au crédit bancaire classique.
En revanche, le capital octroyé par l'intermédiaire d'un prêt aidé n'est pas considéré comme de l'apport mais bien comme un prêt complémentaire au crédit bancaire classique.
Les prêts aidés sont réglementés par l'Etat. A ce titre, l'emprunteur doit répondre à certains critères pour y prétendre. Plus d'informations sur les critères sur le site du service public.
Le principal avantage des prêts aidés se traduit par la réduction du capital emprunté au titre du prêt bancaire classique.
Cette alternative permet à l'emprunteur d'obtenir de meilleures conditions ou de le rendre éligible à la souscription d'un crédit immobilier.
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