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Association Française de Prévention du Surendettement et du Crédit
Prévention, accompagnement et informations sur la consommation à crédit et le surendettement
Définition du crédit renouvelable, souscription, risques...
Les différents aspects du crédit renouvelable (ou crédit revolving)
Le crédit renouvelable
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Principe du crédit renouvelable
Le crédit renouvelable (appelé aussi réserve d'argent, crédit permanent ou encore crédit revolving) est une mise à disposition d'un capital par une banque (ou établissement de crédits) à un emprunteur.
Ce capital pourra être utilisé librement par l'emprunteur dans les limites du capital initialement octroyé ou du capital disponible en une seule ou plusieurs fois.
L'emprunteur commencera alors à rembourser son crédit dès la première utilisation et avec des mensualités à proportion du montant utilisé.
La particularité du crédit renouvelable tient en la possibilité pour l'emprunteur d'utilisé librement le capital amorti. En effet, le capital reconstitué au fur et à mesure des remboursements peut être réutilisé à tout moment par l'emprunteur.
Le crédit renouvelable peut être distribué par une banque, un établissement de crédits ou par une enseigne de grande distribution (ou de vente par correspondance).
Une carte de crédit peut être mise à disposition de l'emprunteur dans le cadre de l'octroi d'un crédit renouvelable.
Le crédit renouvelable dans le détail...
Le crédit renouvelable, comme tout crédit à la consommation, est encadré. (Plus d'informations sur le site Service-Public.fr)
Il est cependant impératif pour l'emprunteur d'appréhender le crédit renouvelable en y apportant une vigilance toute particulière.
En effet, de manière générale, les taux et conditions liés au crédit renouvelable sont moins intéressantes qu'un crédit à la consommation amortissable classique.
A cet effet, l'organisme prêteur se doit de vérifier si, dans le cadre du projet de l'emprunteur (projet supérieur à 1 000 €), un crédit amortissable classique n'est pas un financement plus adapté.
La Banque (ou l'établissement de crédits) doit transmettre mensuellement à l'emprunteur un relevé récapitulatif sur la situation du crédit.
Dans le cadre de la souscription d'un crédit renouvelable, la banque (ou établissement de crédits) à l'obligation de vérifier la solvabilité de l'emprunteur.
L'octroi d'un crédit renouvelable est soumis à la régularisation d'un contrat de prêt entre l'emprunteur et le prêteur.
A retenir...
Comme tout crédit consommation, des justificatifs devront être fournis à l'organisme prêteur afin de permettre à ce dernier de vérifier vos capacités de remboursement.
Par ailleurs, une assurance peut être exigée. Cependant, il est possible de souscrire soit l'assurance proposée par le prêteur, soit une assurance auprès d'une autre compagnie.
Dans le cadre de l'octroi d'un crédit renouvelable, un contrat de prêt précisant les intérêts (par tranche d'utilisation), le montant des mensualités et de l'intégralité des frais doit être régularisé entre le prêteur et l'emprunteur.
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Souscription d'un crédit renouvelable
La banque ou l'établissement de crédits à l'obligation de transmettre à l'emprunteur un relevé mensuel sur la situation de son crédit.
Ce relevé doit préciser à minima : La date d'arrêté du relevé, la date du prélèvement de l'échéance, la part de capital disponible, le montant de l'échéance précisant le montant des intérêts, le taux pratiqué, le montant des sommes utilisées et remboursées, le montant des sommes exigibles (capital restant dû) ainsi que la durée de remboursement estimée pour parvenir au remboursement intégral du prêt
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Relevé mensuel de situation
Sur toute la durée de votre crédit renouvelable, vous pouvez demander à tout moment :
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La réduction de votre réserve de crédit,
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La suspension de votre droit à l'utiliser,
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La résiliation de votre contrat.
Dans ce dernier cas, vous êtes tenu alors de rembourser, aux conditions figurant dans le contrat, le montant de la réserve utilisée.
Vous pouvez demander également la transformation de votre crédit renouvelable en crédit classique lors du renouvellement annuel du contrat. Le montant des remboursements est alors fixe et la date de fin connue.
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Bon à savoir sur le crédit renouvelable
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Durée et montant
Depuis avril 2011, la durée de remboursement du crédit renouvelable s'inscrit de cette manière :
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36 mois si le montant total du prêt est inférieur à 3 000 €
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60 mois sir le montant total du prêt est supérieur à 3 000 €
Par ailleurs, la durée du contrat d'un crédit renouvelable est d'un an reconduit chaque année.
Pour chaque reconduction, la banque ou l'établissement de crédits vérifiera que l'emprunteur n'est pas inscrit au fichier des incidents de paiements (FICP).
MIEUX CONNAITRE LE CREDIT RENOUVELABLE
Crédit classique ou crédit renouvelable ?
Votre conseiller, s'il s'agit de votre banque, doit intervenir en privilégiant vos intérêts et, à cet effet, doit être en mesure de vous proposer la solution de financement la plus adaptée à votre projet et votre situation.
En revanche, nous vous invitons à demander les deux propositions de financement : Celle en crédit classique amortissable et celle en crédit renouvelable. Cette démarche vous permettra ainsi de comparer objectivement les couts, avantages et inconvénients des deux options de crédit.
Par ailleurs, pour des projets importants (travaux, véhicule...) et de manière générale pour des projets supérieurs à 5 000 €, la solution de financement en crédit amortissable classique demeure bien souvent le choix le plus pertinent.
Si votre demande s'inscrit plus dans un besoin de liquidité pour de futurs achats (inférieurs à 3000 €), le crédit renouvelable peut s'avérer une option intéressante.
Certains paiements en plusieurs fois sans frais (3x sans frais, 10x sans frais...) proposés par les enseignes de la grande distribution sont en fait des offres de crédit renouvelable.
En tout état de cause, nous vous invitons à faire preuve de vigilance lorsque vous souscrivez un moyen de paiement (à crédit ou en plusieurs fois) auprès d'un magasin.
ATTENTION
Crédit renouvelable : Les points clés
Le crédit renouvelable est souvent accompagné de la mise à disposition d'une carte bancaire. Il est principalement distribué par les grandes enseignes de la distribution.
Le crédit renouvelable doit être utilisé pour financer un bien de consommation. Au-delà d'un besoin supérieur à 3.000 €, il est recommandé de le comparer à un crédit amortissable classique.
Le crédit renouvelable est une opération de crédit. L'emprunteur doit être en mesure de le rembourser. Les intérêts augmentent en fonction du capital utilisé.
