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Association Française de Prévention du Surendettement et du Crédit
Prévention, accompagnement et informations sur la consommation à crédit et le surendettement
Les risques du crédit
Facteurs de risques, responsabilité de l'emprunteur, actions de recouvrements des créanciers...
Surendettement, crédit impayé, quelles conséquences pour l'emprunteur ?
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Surendettement, difficultés financières, crédit impayé...
Nous pouvons vous aider dans vos démarches et la recherche de solutions pour faire face à vos difficultés !
Risques et facteurs de risques liés au crédit
LE RISQUE MAJEUR : Le surendettement et l'incapacité de rembourser son crédit
Le risque majeur du crédit demeure le surendettement se traduisant, plus particulièrement, par l'incapacité pour l'emprunteur de rembourser son (ses) crédit(s). En savoir plus sur le surendettement
En effet, face au surendettement ou à des difficultés financières, l'emprunteur peut, temporairement ou durablement, être dans l'incapacité d'honorer ses échéances de crédit. Cette dégradation financière peut intervenir en raison de plusieurs facteurs...
Un accident de vie (prévisible ou non) :
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Perte de revenus : Licenciement, passage à la retraite, arrêt maladie, incapacité de travail ou encore baisse d'activité (entrepreneur, profession libérale...)
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Séparation ou divorce
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Charges ou dépenses imprévues (réparation, accident...)
Un comportement à risques :
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Souscription abusive de crédits (et notamment de crédits à la consommation ou crédits renouvelables)
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Addiction (Jeux, alcool, stupéfiants)
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Dépenses excessives
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Mauvaise gestion de budget
Souscription abusive
La souscription abusive de crédits, et notamment de crédits à la consommation (crédit personnel, crédit renouvelable) fragilise votre budget et constitue un risque potentiel de surendettement.
De manière générale, un crédit est octroyé dans le cadre du financement d'un projet... Si vous souscrivez un crédit pour rembourser en toute ou partie un crédit préalablement contracté, votre opération peut être considérée comme un regroupement de crédits.
Cumul de crédits
Le recours au regroupement de crédits ou à la commission de surendettement doivent être envisagés en fonction de vos difficultés financières.
Surendettement
Conséquences pour l'emprunteur
Le risque de surendettement en matière de crédit est réel. Les conséquences d'une charge trop importante de crédit peuvent s'avérer très lourdes et engendrées d'importantes complications.
Dans un premier temps, les impayés de crédit peuvent conduire à une inscription aux fichiers Banque de France : Un fichage FICP en raison de vos impayés de crédit ou un fichage FCC en raison d'incidents de paiements.
Dans un second temps, vous devrez faire face aux procédures de recouvrement des créanciers (huissier, mise en demeure...).
Dans des cas extrêmes, la saisie de vos biens et notamment de votre bien immobilier peut être exigée par vos créanciers afin de recouvrer vos dettes.
Crédit impayé
En cas de crédit impayé et notamment à compter de la troisième échéance consécutive impayée, vous vous exposez à un fichage FICP auprès de la Banque de France.
Banque et difficultés financières
Recours de la banque pour recouvrer des impayés de crédit
Face aux difficultés financières (voir notre rubrique) et notamment aux impayés de crédit, des alternatives existent pour l'emprunteur : Report de mensualité ou, dans le cas d'une dégradation financière importante, la renégociation du crédit ou le regroupement de crédits.
En effet, la banque est de manière générale plus enclin à trouver une solution amiable ou renégocier la créance plutôt que d'entreprendre des actions de recouvrement (souvent coûteuses et contraignantes).
En revanche, si l'emprunteur fait preuve de mauvaise foi, d'un comportement inadapté (dépenses excessives...) ou si la banque estime que la situation du débiteur ne pourra pas être rétablie à moyen ou court terme, il y a de fortes chances pour que des actions de recouvrement soient initiées : Fichage bancaire, mise en demeure et actions en justice.
Dans ce dernier cas, l'emprunteur en défaut de paiement s'expose potentiellement à la saisie de biens (Bien immobilier notamment).
En défaut de paiement, il appartient à l'emprunteur d'informer le créancier des difficultés financières rencontrées
Cette démarche permettra de convenir, avec le créancier concerné, d'un échéancier ou de tout autre accord permettant de sortir de cette situation.