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Association Française de Prévention du Surendettement et du Crédit
Prévention, accompagnement et informations sur la consommation à crédit et le surendettement
Mieux emprunter
Mieux appréhender le crédit, profil emprunteur, rechercher un financement...
Déterminer la capacité d'emprunt, comparer les offres de crédit...
BESOIN DE NOTRE AIDE...
Surendettement, difficultés financières, souscrire un crédit...
Nous pouvons vous aider dans vos démarches et la recherche de solutions pour faire face à vos difficultés !
La commission de surendettement
La commission de surendettement siège à la Banque de France de votre département.
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Où ?
La commission de surendettement est un organe public destiné à intervenir auprès des particuliers qui la sollicite pour mettre en oeuvre des dispositions visant le rétablissement financier.
Capacité d'emprunt
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Capacité d'emprunt :
La capacité d'emprunt correspond au montant du prêt maximum que vous pouvez obtenir en fonction de votre capacité de remboursement. Elle dépend donc directement de votre situation financière mais également de votre situation personnelle, et notamment l'âge, élément qui intervient dans la durée du prêt.
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Capacité de remboursement :
Basé sur le même principe que la capacité d'emprunt, à la seule différence qu'il est question ici de déterminer le montant maximum que vous pouvez rembourser chaque mois (montant des mensualités) en fonction de votre situation financière et personnelle.
Le profil emprunteur
Négocier les meilleures conditions d'emprunt implique, notamment dans le cadre de la souscription d'un crédit immobilier, de présenter à la banque un bon profil emprunteur.
En effet, la souscription d'un crédit est synonyme pour la banque de gestion du risque : Quels risques prend la banque de vous prêter de l'argent ?
A ce titre, un comportement dépensier ou risqué (jeu d'argent...), des découverts bancaires réguliers, l'absence d'apport personnel, la présence de crédits sont autant d'éléments qui augmentent le risque pour la banque de vous octroyer un prêt.
Plus le risque est élevé et moins les conditions de financement seront intéressantes !
Mieux emprunter
Regroupement de crédits :
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Le regroupement de crédits lié à un besoin. Votre situation financière n'est pas potentiellement dégradée mais vous avez un projet à financer (des travaux, , une voiture, réparations...). Crédit refusé ? Votre banque vous refuse l'octroi d'un crédit supplémentaire en raison du remboursement de vos crédits actuels. Le regroupement de crédits avec trésorerie vous permet de financer vos projets en préservant l'équilibre de votre budget.
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Le regroupement de crédits lié à des difficultés financières ou à une situation de surendettement. Trop de crédits ? Difficultés financières : Dettes fiscales, dettes privées, crédit impayé, découvert bancaire... Le regroupement de crédits vous permet de sortir des difficultés financières. En cas de dégradation financière, vous devez impérativement présenter votre situation réelle en toute transparence !
Dans tous les cas, en amont de la souscription d'un crédit, qu'il s'agisse d'un projet à la consommation, immobilier ou d'un regroupement de crédits, déterminez bien votre projet et votre besoin.
Faites preuve de réalisme et engagez des projets à hauteur de vos capacités financières.
Analysez précisément toutes les offres de crédit qui vous sont faites en relisant toutes les modalités du crédit proposé.
N'hésitez pas à faire jouer la concurrence : Comparez les offres de crédit de différentes banques ou établissement de crédits
Négociez les conditions : Taux, frais de dossier mais également assurances, conditions générales (indemnité de remboursement anticipé...)
A retenir...
Un courtier ou intermédiaire en opérations de banque se présente comme un professionnel du crédit.
L'intervention d'un courtier (IOBSP) dans l'élaboration de votre financement vous permet de bénéficier d'une expertise précise et d'obtenir des conditions de crédit intéressantes.
L'accompagnement dans la réalisation de votre dossier, les accords bancaires, l'expérience et la maitrise du crédit forment les principales valeurs ajoutés apportées par un intermédiaire en opérations de banque pour votre projet.
Courtier et IOB
Suivant la nature de votre projet : crédit à la consommation, crédit immobilier ou regroupement de crédits, certaines règles restent à observer pour favoriser une issue favorable de votre projet avec des conditions intéressantes.
Crédit à la consommation :
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Vérifiez la pertinence de votre achat (qualité, besoin...)
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Intégrez que le remboursement d'un crédit supplémentaire va limiter votre future capacité d'emprunt et augmenter vos charges mensuelles.
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Comparez les offres qui vous sont faites.
Crédit immobilier :
Un projet immobilier s'inscrit dans le temps et se prépare... En effet, épargner et se constituer un apport personnel reste un atout essentiel pour envisager un financement optimal.
Par ailleurs, votre recherche de bien immobilier doit intégrer vos capacités de remboursement pour orienter votre prospection. De même, il convient de vous projeter pour déterminer les avantages et les inconvénients de tel ou tel bien immobilier.
Enfin, il est également de rigueur de bien évaluer les éventuels travaux à prévoir pour déterminer si ces derniers sont à financer à crédit ou si vous les réaliserez au fil du temps...
Pour concrétiser un projet immobilier sereinement :
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Recherchez un bien immobilier correspondant à vos moyens financiers et vos besoins (trajet travail...)
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Anticipez votre acquisition en vous constituant de l'apport personnel
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Renseignez-vous sur les prêts aidés auxquels vous êtes éligibles
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Intégrez le financement d'éventuels travaux
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Comparez et négociez les offres de crédit immobilier qui vous sont faites
Très simplement, un endettement excessif, des incidents bancaires visibles sur vos relevés de comptes, le remboursement actuel de crédits, le niveau de vos ressources forment autant d'aspects qui viendront réduire vos chances de négocier de bonnes conditions.
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Un bon profil emprunteur vous permet de négocier !
Compte-tenu du nombre d'acteurs présents sur le marché et d'une offre très large en matière de crédit, n'hésitez pas à faire jouer la concurrence et comparez les offres de crédit.
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Comparez les offres de crédit !
La règle est assez simple... Moins la banque prend de risque pour vous prêter de l'argent, plus vous pouvez négocier les conditions !
Vous devez donc montrer un bon profil emprunteur
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Un projet réfléchi pour un financement réussi !
Que votre projet porte sur un financement immobilier ou à la consommation, il est important pour l'emprunteur de faire preuve de réalisme dans l'élaboration du projet.
Un projet à hauteur de ses moyens avec une projection dans le temps (Durée de vie et qualité du produit, aménagement possible, changements professionnels ou personnels...)
La souscription d'un crédit ne se limite pas à comparer les taux d'intérêts.
De nombreux aspects sont à considérer dans une offre de crédit : Les frais (frais bancaire, garantie...), les conditions générales, les assurances proposées (couvertures, garanties, coût) sont à prendre en ligne de compte dans le choix de l'offre de crédit.
Plus particulièrement, dans les conditions générales, votre attention doit être portée sur les conditions de remboursement (échéancier), règles appliquées en matière de révision des taux (dans le cas d'un crédit à taux variable), indemnités de remboursement anticipé (remboursement intégral ou partiel)...
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Pas uniquement les taux...
MIEUX EMPRUNTER : TRUCS ET ASTUCES !
A partir du moment où vous souscrivez et remboursez un crédit, en marge des autres charges à honorer (loyer...), il est fortement recommandé d'adopter un comportement responsable pour éviter toute difficulté financière et favoriser ainsi un budget vous permettant d'honorer vos engagements.
Un comportement à risques peut engendrer des difficultés financières.
Des dépenses excessives, un recours systématique au crédit, un endettement important, une mauvaise gestion ou un manque d'anticipation peuvent parfois précipiter l'emprunteur dans de sérieuses complications.
En cas de comportement inadapté, votre banque sera peu enclin à vous aider ou à vous financer.
A retenir...
Gérer son budget : Devenez emprunteur responsable
Emprunteur responsable : Les bons réflexes !
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Gérez votre budget et consultez régulièrement vos comptes bancaires (solde, opérations à venir...)
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Evitez le cumul de crédits et de vous engager sur de nouvelles charges
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Prévenez votre banque de tout changement de situation (personnelle, professionnelle...) ou de difficultés éventuelles
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Anticipez vos futurs besoins (achat, réparations, factures...)
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Idéalement, favorisez l'épargne pour vous constituer un capital (même modeste) pour les imprévus
