Crédit immobilier lissé ou prêt immobilier à paliers

Lissage et paliers de prêt immobilier : comment ça marche ?

Crédit immobilier à paliers ou prêt immobilier lissé

Une technique intéressante traduite par la mise en oeuvre d'un crédit immobilier lissé ou crédit immobilier à paliers offre une certaine amplitude dans votre financement immobilier et surtout, vous permet de maintenir une mensualité sensiblement du même montant tout au long du remboursement de vos différents crédits (crédit immobilier bancaire, prêts aidés comme un prêt à taux zéro PTZ ou encore un prêt employeur).

Ce type de prêt immobilier proposé par la majorité des banques vous permet ainsi d'éviter de cumuler les mensualités de vos différents crédits liés à l'acquisition de votre bien immobilier.

Dans la pratique, les différents paliers (montant des mensualités, durée...) sont fixés dès l'offre de prêt immobilier. Clairement défini contractuellement, ce plan de financement vous permet de déterminer précisément, et ceci sur toute la durée de remboursement de votre crédit immobilier, le montant de vos mensualités.

Le prêt immobilier à paliers ou lissage de crédit immobilier se révèle comme une option pertinente lorsque vous êtes éligibles à différents prêts aidés. Cette option vous permet en effet de rembourser, dès le début, un montant de mensualité excessif.

Lissage de prêt immobilier, dans la pratique...

Exemple de financement sans lissage :

Dans le cas présenté ici, le plan de financement ne prévoit aucun palier. Le crédit bancaire immobilier n'est pas lissé sur les autres crédits (dans notre cas le prêt à taux zéro PTZ et le prêt employeur).

Conséquence, sur la durée, le montant des mensualités n'est pas identique et engendre : une mensualité imprtante sur les premières années puis des mensualités plus basses sur 5 - 10 dernières années.

Antinomique avec la vie d'aujourd'hui où nos revenus ont une tendance à augmenter dans le temps et où nos besoins sont récurents et constants.

Exemple de financement avec lissage :

crédit immobilier lissé ou prêt à palliers

Le plan de financement présenté dans cet exemple prévoit un prêt bancaire immobilier avec des paliers. Le prêt immobilier principal est donc lissé sur l'ensemble des prêts aidés (dans notre cas, le prêt à taux zéro PTZ et le prêt employeur).

Un avantage très net par rapport à un montage sans lissage et le cumul de crédits... Dans le cas d'un prêt immobilier à paliers ou lissé sur les prêts aidés ou conventionnés : La mensualité demeure sensiblement identique sur toute la durée de remboursement.

Cette configuration évite donc de cumuler les mensualités de crédits sur les premières années et permet de maintenir un endettement stable sur toute la durée du prêt bancaire immobilier.

Bon à savoir

le lissage de crédits, comment ça marche ?

Plus d'informations sur le crédit immobilier à paliers (ou lissage de prêt immobilier).

Quelques astuces pour mieux appréhender les aspects du prêt immobilier à paliers :

Ne pas confondre prêt immobilier à paliers (ou lissage de crédits) et prêt immobilier modulable. En effet, dans le cadre d'un crédit immobilier à paliers, les mensualités sont fixées dès l'offre de prêt immobilier. A contrario du prêt modulable qui lui, comme son nom l'indique, permet à l'emprunteur de moduler, sous conditions, le montant de ses mensualités selon ses choix.

Le prêt immobilier à paliers est un crédit immobilier à taux fixe pour permettre de réaliser un financement fiable et d'être en mesure, compte-tenu d'un taux d'intérêts fixe sur toute la durée, de déterminer le montant des mensualités des différents paliers. A contrario, le prêt modulable peut être à taux variable ou taux fixe.

Un prêt à paliers est majoritairement liés à des crédits complémentaires (ou prêts aidés) ayant servis à financer le bien immobilier. Le lissage de crédit immobilier sur des crédits consommation par exemple est rarement employé.

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