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Rachat de crédits - Regroupement de crédits et Prêt immobilier
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Le crédit renouvelable (revolving, réserve d'argent)
Rachat de crédits renouvelables
Principe du crédit renouvelable
Le crédit renouvelable (aussi appelé crédit revolving, réserve d'argent ou encore crédit permanent) se présente comme un crédit avec un capital amorti et disponible.
Dans la pratique, la banque ou organisme financier met à disposition de l'emprunteur un capital.
L'emprunteur peut utiliser cet argent selon son gré dans les limites du capital ocrtoyé ou capital restant.
Le capital utilisé est remboursé par mensualités et demeure naturellement soumis à intérêts.
Le capital remboursé peut alors être réutilisé par l'emprunteur. Le crédit renouvelable peut être assorti de la mise à disposition d'une carte de crédit.
Crédit renouvelable, modalités et fonctionnement
Le prêteur met à votre disposition une somme d'argent. Vous pouvez l'utiliser, intégralement ou seulement en partie, pour effectuer des achats, en une ou plusieurs fois.
L'utilisation ne peut excéder le montant disponible. Dès la première utilisation, le capital est reconstitué au fur et à mesure de vos remboursements.
Les intérêts remboursés ne portent donc que sur la somme que vous avez utilisé.
Chaque mensualité de remboursement intègre le remboursement minimal du capital emprunté.
De manière générale, une carte bancaire vous est remise avec le crédit.
Un crédit renouvelable peut être proposé par :
-
une banque,
-
ou un organisme spécialisé dans le crédit à la consommation,
-
ou par une enseigne de la grande distribution ou de vente par correspondance
Comme toute opération de crédit à la consommation, la banque doit vous informer des conditions du crédit renouvelable et vérifier votre solvabilité. Vous disposez également d'un délai de rétractation. Les fonds ne pourront être versés que 7 jours après l'acceptation de l'offre.
Le crédit renouvelable est conclu pour une durée d'un an et est reconduit chaque année. Sa durée totale ne peut en règle générale dépasser 36 mois pour un crédit inférieur ou égal à 3 000 € et 60 mois pour un crédit supérieur à 3 000 €.
Vous pouvez demander à tout moment : la réduction de votre réserve de crédit, la suspension de votre droit à l'utiliser, la résiliation de votre contrat. Dans ce dernier cas, vous êtes tenu de rembourser l'intégralité des sommes dues.
En cas de difficultés financières passagères, la banque peut vous accorder un report d'échéance. Ce report de mensualité ne peut pas être accordé plus de 2 fois par an.
La banque doit vous transmettre mensuellement un récapitulatif de votre crédit renouvelable où doit apparaitre :
-
la date d'arrêté du relevé,
-
le capital disponible,
-
le montant de l'échéance et le montant des intérêts,
-
le taux,
-
le montant des remboursements déjà effectués,
-
la totalité des sommes restant dues
-
la date estimée de fin de crédit (sous réserve d'aucune utilisation future)
Rachat de crédits renouvelables ou regroupement de crédits
La souscription de crédits à la consommation peut rapidement conduire à une situation de surendettement ou engendrer des difficultés financières.
Les mensualités de crédits représentant une part importante de vos revenus, votre taux d'endettement explose et fragilise votre budget.
La facilité d'accès au crédit à la consommation et notamment au crédit renouvelable favorise le nombre de foyers en difficultés, cernés par les crédits. La souscription d'un crédit doit donc être réfléchie.
Dès lors que vous observez une récurrence de découverts bancaires, des dettes et impayés (crédit impayé, facture impayée...), il est fortement recommandé de vérifier votre taux d'endettement pour déterminer si une étude de regroupement de crédits est justifiée.
Par ailleurs, si vous souscrivez de nouveaux crédits pour rembourser des crédits antérieurs, il est impératif de vous rapprocher d'un intermédiaire en opérations de banque pour déterminer l'état de votre budget.
La souscription abusive de crédits à la consommation et notamment de crédits renouvelables est l'une des principales raisons de surendettement et de difficultés financières.